На данном этапе банковские учреждения крайне осторожно выдают кредиты для предпринимателей. Особые трудности возникают у малого и среднего бизнеса. Несомненно, частное предпринимательство содержит огромное количество рисков (например, риск банкротства или низкой рентабельности деятельности). Чаще всего бизнесмены неспособны предоставить документы, где содержится уровень и источник их доходов. Поэтому кредитные организации осторожно подходят к процессу кредитования предпринимательской деятельности. Для бизнесменов обозначаются жесткие условия получения займа.
Однако предпринимателям часто предоставляется возможность оформить кредит на условиях, отличающихся от тех, на которых кредитуются обычные клиенты банка. Речь идет о кредитовании под залог депозита.
Каковы плюсы от кредитования под залог вкладов?
Подобный вид кредитования в России не является сверхпопулярным и востребованным. Все из-за неосведомленности и недостаточной финансовой грамотности наших граждан, а также популяризации данного вида кредитов. Во-первых, кредитование под залог вклада является чем-то непонятным и новым для простого клиента банка. Получается так, что мы берем деньги у кредитной организации под залог своих же внесенных средств. Но можно же просто снять эти деньги со счета. Но не все так категорично в этом вопросе.
Есть кое-какие преимущества для предпринимателей. Например, клиент получает крупную сумму денежных средств незамедлительно под залог долгосрочных вкладов. Параллельно с этим сумма на депозите будет расти в прогрессии, проценты возможно даже смогут покрыть взятый кредит. Но это зависит от размера начального денежного вклада. Со своей стороны банковское учреждение предоставит наиболее лояльные условия, ведь долгосрочное сотрудничество является приоритетным направлением деятельности.
Можно сделать вывод, что плюсы подобного вида кредитования состоят в основном в снижении налога на прибыль предпринимателя.
Ограничения в получении кредита
Кредитование под залог депозита содержит в себе определенные ограничения. Некоторые возмущаются чрезмерно коротким сроком кредитования (от двух до десяти лет). Многие предприниматели рассчитывают на получение прибыли в долгосрочной перспективе, однако погашения кредитных платежей начинается незадолго после получения кредитных средств.
Кроме того, слишком маленькие суммы кредита могут оказаться невыгодными для потенциальных заемщиков. Размер займа не может превышать 90 % общей суммы депозитного вклада, а выплачивается только в той валюте, в какой положены деньги на депозит. Если, например, нужно получить рублевый кредит, а депозит является долларовым, максимальный размер кредита составит не более 75 % суммы депозита. В случае, если проценты по депозиту выплачиваются каждый месяц, максимальная сумма кредита не может превышать половину вклада.
Банковское учреждение может оформить кредитный договор только под залог срочного депозита. Если же это депозит, предусматривающий возможность снятия суммы вклада в любое удобное время, то банк не может использовать такой депозит для залога.
Общие условия
Для предпринимателей главным преимуществом такого вида кредитования является отсутствие определенной процедуры проверки платежеспособности клиента. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств и отсутствия возможности погасить кредит банк не будет обращаться в суд или коллекторские агентства. Кредитная организация просто воспользуется денежными средствами на депозитном счете вкладчика.
Существует два способа оформления и получения кредита под залог. Первый – выдача полной суммы сразу и без задержек, второй – путем овердрафта или установки кредитного лимита.